Введение
Закрытое акционерное общество коммерческий Банк "КЕДР" создан в Красноярске в 1991 году, его деятельность достаточно успешна на российском рынке.

Начиная с 2002 года, Банк активно развивает собственную региональную сеть с целью эффективного обслуживания имеющихся клиентов и привлечения новых. Сегодня количество региональных точек, обслуживающих клиентов, составляет более 200.

Формула экспансии банка "КЕДР": осваивать новые территории не отдельными точками, а разветвленными сетями с полным спектром услуг. Развивается сеть в Красноярском и Краснодарском краях, Ростовской и Кемеровской областях, Республике Хакасия, Москве и Приморском крае. Банк вышел на финансовый рынок Европейского Экономического союза, открыв филиал в Греции.

Процесс регионального развития идет одновременно с развитием системы управления Банком в целом и в регионах. Развивается организационная структура управления. Вводятся новые банковские продукты. Растет количество клиентов. На данном этапе их обслуживает свыше 1 500 работников Банка.

За годы своего существования ЗАО КБ "КЕДР" стал заметной частью банковской системы страны. Основой 17-летнего опыта работы Банка является политика партнерских отношений, уважение к каждому клиенту, комплексный и индивидуальный подход. Владение банковскими технологиями и менеджментом на уровне мировых стандартов дает возможность обеспечить достойное качество предоставляемых Банком услуг.

Сегодня "КЕДР" входит в сотню самых успешных банков России. Наиболее сильные рыночные позиции Банка в Красноярском крае, где среди всех банковских организаций, включая филиалы банков других регионов, ЗАО КБ "КЕДР" занимает 1-е место по большинству показателей: валюте баланса, ссудной задолженности, выпущенным ценным бумагам, вкладам населения (по данным ГУ банка России по Красноярскому краю на 01 июля 2007 г).

А среди всех российских банков:

106-е место по величине активов

118-е место по величине капитала (на 1 января 2008 г., по данным журнала "Эксперт", № 11, от 17-23 марта 2008 г),

118-е место по величине работающих активов (на 1 января 2006 г., по данным журнала "Финансы", № 8, от 27 февраля - 5 марта 2006 г).

В рейтинге банков Сибирского региона Банк "КЕДР" занимает:

3-е место по объему кредитного портфеля и 2-е место по следующим показателям:

по объему активов,

по объему собственного капитала,

по объему привлеченных депозитов физических лиц,

по величине привлеченных средств юридических лиц (на 1 января 2008 г. по данным журнала "Эксперт-Сибирь", № 16, от 21-27 апреля 2008 г).

Банк "КЕДР" является лауреатом конкурса "Финансист года-2005", проходящего ежегодно в Красноярском крае, в номинациях "Успех года" и "Банк для вкладчиков".

В 2006 году КБ "КЕДР" одержал победу в номинациях "Лучший региональный банк" и "Лучший банк Сибирского федерального округа" ежегодной общероссийской премии в области банковского бизнеса "Банковское дело".

По итогам 2007 года "КЕДР" стал лауреатом конкурса НАУФОР "Элита фондового рынка" по Восточно-Сибирскому региону в номинации "Лучший инвестиционный банк".

Стремление к совершенству, динамика и активная позиция способствуют успеху Банка, а значит, и успеху его клиентов.

БАНК ЯВЛЯЕТСЯ:

участником российской платежной системы UNION CARD;

ассоциированным членом Международной платежной системы VISA International;

действительным членом Московской, Санкт-Петербургской и Сибирской межбанковских валютных бирж;

официальным членом SWIFT;

абонентом международной дилинговой системы Reuters-Dealing;

членом Ассоциации региональных банков России.

Руководство:

Состав Совета директоров:

Баранов Александр Иванович

Бондарев Евгений Петрович

Гришко Николай Александрович

Джейкобс Марго Кар

Колофидина Надежда Юрьевна

Рассказов Алексей Ефимович

Савельев Александр Валерьевич

Сафонов Анатолий Ефимович

Сергеев Валерий Юрьевич

Стернин Игорь Яковлевич

1. Вклады в России
Срочные депозиты без дополнительных взносов. Преимущество - высокие процентные ставки.

Вклад "Сберегательный"

Срочные депозиты с дополнительными взносами. Преимущество - максимальный доход от общей суммы депозита.

Вклад "Накопительный"

Срочные депозиты с дополнительными взносами и возможностью снятия части вклада.

Преимущество - регулярный доход в течение срока депозита.

Вклад "Универсальный"

Вклад "До востребования"

Вклад "Мультивалютный"

Вклад "Сберегательный VIP"

Вклад "Накопительный VIP"

Вклад "Универсальный VIP"

3. Кредиты

Кредит на приобретение туристических путевок

Минимальная сумма кредита: 15 000 руб.

Максимальная сумма кредита: 200 000 руб.

Срок кредитования: до 24 месяцев

Процентная ставка: 21% годовых

Единовременная комиссия: от 3% от суммы кредита*

* - В случае приобретения туристической путевки в Грецию предоставляется скидка на комиссию в размере 50%

Обеспечение: поручительство одного физического лица независимо от суммы кредита

Дополнительные условия:

1. Целевое использование кредитных средств

2. По выбору заемщика: страхование жизни и случая утраты трудоспособности или увеличение размера комиссии за предоставление кредита на 1% (в случае привлечения созаемщика страхование жизни и случая утраты трудоспособности необязательно, размер комиссии за предоставление кредита в этом случае не увеличивается)

Список документов для оформления кредита (от заемщика/созаемщика и поручителя) *:

Паспорт гражданина РФ (копии заполненных страниц);

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки) заверенная работодателем;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет)

*Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы

Кредит под поручительство частных лиц

Минимальная сумма кредита: 15 000 руб.

Максимальная сумма кредита: зависит от платежеспособности заемщика

Единовременная комиссия - от 3% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство частных лиц.

Количество поручителей частных лиц зависит от суммы кредита:

до 250 000 руб. (включительно) - не менее 1 поручителя;

от 250 000 до 500 000 руб. (включительно) - не менее 2 поручителей;

свыше 500 000 руб. - не менее 3 поручителей

Дополнительные условия:

По выбору заемщика: страхование жизни и случая утраты трудоспособности или увеличение комиссии за предоставление кредита на 1% (в случае привлечения созаемщика страхование жизни и случая утраты трудоспособности необязательно, размер комиссии за предоставление кредита в этом случае не увеличивается).

Список документов* (от заемщика / созаемщика и поручителя):

Паспорт гражданина РФ (копии заполненных страниц);

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки) заверенная работодателем;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет)

*Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы

Кредит под корпоративное поручительство

Минимальная сумма кредита: 15 000 руб.

Максимальная сумма кредита: зависит от платежеспособности заемщика

Единовременная комиссия - от 3% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство юридического лица - работодателя, имеющего расчетный счет в ЗАО КБ "КЕДР".

Дополнительные условия:

Кредит работникам в рамках корпоративного лимита на юридическое лицо. Лимит устанавливается Кредитным комитетом филиала в размере квартального фонда оплаты труда.

Список документов* (от заемщика/созаемщика и поручителя):

Паспорт гражданина РФ (копии заполненных страниц);

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки) заверенная работодателем;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет)

*Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы

Пенсионный кредит

Минимальная сумма кредита: отсутствует

Максимальная сумма кредита: 100 тыс. руб.

Срок: до 12 мес.

Процентная ставка: 20% годовых

Комиссия за предоставление кредита: от 3% от суммы кредита

Обеспечение: отсутствует

Дополнительные условия:

1. Стабильное поступление государственной пенсии на счет, открытый в ЗАО КБ "КЕДР";

2. Привлечение созаемщика.

Список документов* (для заемщика/созаемщика):

Паспорт гражданина РФ;

Пенсионное удостоверение (копия заполненных страниц);

Документ, подтверждающий размер пенсионных выплат;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки), заверенная работодателем;

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия военного билета (только для созаещика-мужчины в возрасте до 27 лет).

* Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы.

** Для трудоустроенных пенсионеров.

Кредиты с использованием пластиковой карты ЗАО КБ "КЕДР" (для сотрудников предприятий, получающих заработную плату по пластиковым картам):

Овердрафт

Минимальная сумма кредита: отсутствует

Максимальная сумма кредита: до 1 зарплаты

Срок: до 12 мес.

Процентная ставка: 24% годовых

Обеспечение: отсутствует

Дополнительные условия:

Стабильное поступление средств на счет, к которому открывается лимит кредитования

Список документов* (от заемщика):

Паспорт гражданина РФ (копии заполненных страниц);

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки) заверенная работодателем;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет)

*Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы

Револьверный кредит под поручительство частных лиц

Минимальная сумма кредита: отсутствует

Максимальная сумма кредита: зависит от платежеспособности заемщика

Комиссия за предоставление кредита: от 3% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство физических лиц.

Количество поручителей зависит от суммы кредита:

до 250 тыс. руб. (включительно) - не менее 1 поручителя;

от 250 тыс. до 500 тыс. руб. (включительно) - не менее 2 поручителей;

свыше 500 тыс. руб. - не менее 3 поручителей

Дополнительные условия:

1. Стабильное поступление средств на счет, к которому открывается лимит кредитования;

2. По выбору заемщика: страхование жизни и случая утраты трудоспособности или увеличение размера комиссии за предоставление кредита на 1%

Список документов* (от заемщика и поручителя):

Паспорт гражданина РФ (копии заполненных страниц);

Справка о доходах и размере удержаний по форме Банка;

Копия трудовой книжки (либо выписка из трудовой книжки) заверенная работодателем;

Копия военного билета (для мужчин в возрасте до 27 лет)

*Для принятия решения о выдаче кредита Банк имеет право дополнительно запросить другие документы

Револьверный кредит под корпоративное поручительство

Минимальная сумма кредита: отсутствует

Максимальная сумма кредита: зависит от платежеспособности заемщика

Комиссия за предоставление кредита: от 3% от суммы кредита

Обеспечение: поручительство юридического лица - работодателя, имеющего расчетный счет в ЗАО КБ "КЕДР"

Дополнительные условия:

1. Стабильное поступление средств на счет, к которому открывается лимит кредитования;

2. Кредит работникам в рамках корпоративного лимита на юридическое лицо.

4. Описание программы
Основным этапом исследования банка является написание программы, позволяющей определить оптимальные вариант вклада при заданной сумме и сроке, а так же выдача кредита на максимально выгодных условиях, так же при заданной сумме и сроке.

Программа написана в Delphi. При запуске открывается окно, которое позволяет пользователю выбрать дальнейшее действие: взять кредит или вложить деньги (рис. 1).

Рис. 1

Вклады:

Пользователь хочет рассмотреть вклады и выявить оптимальный.

При нажатии на кнопку появляется окно в котором необходимо ввести данные (рис. 2)

Рис. 2

Пользователь может выбирать валюту, что полностью соответствует системе вкладов и кредитов данного банка.

При нажатии кнопки "Рассчитать" появляется окно с необходимой пользователю информацией (рис.3).

Рис. 3

В программе нахождения оптимального вклада так же реализована подпрограмма оптимизации, т.е. перекладывание с одного вклада на другой для увеличения суммы (рис.4).

Рис. 4

Замечание:

Рассмотрев и изучив систему вкладов банка ЗАО "Кедр", было выявлено, что целесообразно перекладывать деньги из одного вклада на другой, в случае, когда вклад делается на большой срок (больше 1400 дней) и в процессе наращения сумма переходит порог в 3 000 000.

Это происходит потому, что выше процентов на сберегательном вкладе лишь проценты вклада "Сберегательный VIP" (минимальная сумма вклада 3 000 000). Так же учитываются потери, которые могут возникнуть в результате перехода с одного вклада на др. (так как проценты по вкладам увеличиваются пропорционально увеличению срока вклада).

Кредиты:

Пользователь хочет рассчитать оптимальный для него кредит

При нажатии на кнопку появляется окно в котором необходимо ввести данные (рис. 5)

Рис. 5

При расчете результирующих сумм по кредитам так же учитывается единовременная комиссия.

Замечание:

Рассчитать в программе ежемесячные выплаты по кредиту оказалось невозможным, т.к размеры платежей определяет руководство банка, и информация о способах расчета этих платежей не представлена на официальном сайте ЗАО "Кедр".

Вывод
В ходе данной работы был исследована кредитная система и система вкладов конкретного банка ЗАО "Кедр". Данные исследования помогли нам в написании программы, которая позволяет пользователю найти оптимальный вариант вложения денег или получения кредита.

Клиенты, это по большей части, экономически безграмотные или малограмотные люди. Чтобы сделать вклад или взять кредит им необходимо обладать соответствующими знаниями, чтобы быть уверенными в своих действиях. Я считаю, что моя программа позволит ликвидировать экономическую безграмотность среди клиентов банка.